¿Cómo se calcula el rendimiento en RedGirasol?

CONSIDERACIONES GENERALES

En RedGirasol se invierte a tasa y plazo fijo, pagando capital e intereses de forma mensual. Esto a grandes rasgos significa que todos los meses te estarán pagando una parte de tu inversión, así como los intereses correspondientes a lo que te deben en ese momento. La mensualidad se encuentra calculada de tal forma que al final del plazo, te habrán regresado toda tu inversión inicial más los intereses proporcionales.

En esta nota explicaremos de forma detallada y simple, cómo se calculan los rendimientos y cómo interpretar la información que la plataforma genera. Como ejemplo práctico utilizaremos una inversión de $10,000 MXN en el proyecto de Justina, una mueblería solar.

Plazo: 5 años. Esto significa que el acreditado del negocio solar realizará 60 pagos mensuales (12 al año por 5 años) y que en el último pago ya te habrá devuelto toda tu inversión.

Tasa: 17.90%. Esta una tasa es nominal anual. Como los pagos te los realizarán de forma mensual, la tasa efectiva a la cuál pagarán tu inversión es del 1.491% mensual (17.90%/12).

EL SIMULADOR DE LA RED.

Una vez teniendo estos conceptos claros, pasaremos a interpretar los valores que nos arroja la plataforma al simular nuestro rendimiento para una inversión en particular.

Pago Mensual: Pago que mes a mes vas a recibir por parte del acreditado. La mensualidad neta engloba una parte de la recuperación de inversión y los intereses netos del mes. El pago exacto para este caso sería de $262.96.

Pago Total: La suma de todas las mensualidades netas que recibirás. Se calcula multiplicando el pago mensual por la cantidad de meses del pago. Siguiendo el ejemplo sería $262.96 x 60 = $15,777.73 MXN.

Recuperación de inversión: Se obtiene al dividir la inversión inicial, entre el Pago Mensual. De acuerdo con el ejemplo, sería $10,000 / $262.96 = 38 meses, equivalente al 68% del plazo (38/60).

Es importante que sepas, que a diferencia del pago total, los datos de la recuperación de inversión y los intereses netos del pago mensual son un promedio de todo el plan de pagos. Los intereses netos se componen de los rendimientos recibidos, menos las comisiones de RedGirasol. Podrás ver a detalle las cantidades exactas si das clic en el desglose de tu plan de pagos.

Ahora, todo suena muy bien pero… ¿Por qué si divido $5,777.73/$10,000/5 me da que el rendimiento real es del 11.55% anual? ¿Qué está mal?

Para explicar esto recurriremos a la tabla de amortización que puedes generar para cualquier proyecto abierto a fondeo.

PLAN DE PAGOS

Hay un concepto que es indispensable para entender el porqué si realizamos la operación directa nos va a dar que nuestro rendimiento es del 11.55% y no del 17.90% que aparece en el cuadro del proyecto y es el siguiente:

Los intereses se pagan en función del adeudo del periodo en que se realiza el pago. Como cada mes te pagan una parte de tu inversión original, cada mes te deben menos dinero y por lo tanto, te pagan menos intereses.

Para explicar el concepto anterior usaremos la tabla del Plan de Pagos que se genera para el proyecto de Justina invirtiendo los mismos $10,000 MXN

Día de Pago: Fecha de corte, de acuerdo a nuestras políticas, a partir de ese día el acreditado tendrá 10 días naturales para pagar la mensualidad sin incurrir a penalizaciones y recargos moratorios, los cuales, en caso de ser cobrados, se entregan proporcionalmente a los inversionistas participantes. La fecha que aparece en la tabla es tentativa y puede modificarse en función de los días que tome el fondeo del proyecto.

Pago Mensual: El pago que el acreditado tiene que realizar mes a mes para liquidar su adeudo en 60 meses (antes de las comisiones de RedGirasol). En el caso del ejemplo es $269.21 MXN.

Recuperación: Parte de tu inversión inicial que te será devuelta en el mes, se calcula restando al Pago Mensual, el Rendimiento con IVA. Para el tercer renglón del ejemplo sería así: $269.21 – 169.68 = $99.53

Rendimiento con IVA: Intereses con IVA correspondientes al adeudo del periodo, la fórmula es la siguiente: (Inversión inicial – Recuperación acumulada) x Tasa de interés anual / 12 x 1.16. Para el tercer renglón sería ($10,000 – $194.01) x 0.179 / 12 x 1.16 = $169.68 MXN.

Comisión RedGirasol: En Red Girasol cobramos por concepto de gestión de cobranza el 2% más IVA del pago realizado por el acreditado. Como el pago por parte del acreditado es de $ 269.21 MXN, la comisión mensual de RedGirasol es de $6.25 MXN ($269.21 x .02 x 1.16).

Pago Neto: Es diferente al “Pago Mensual” ya que a ese monto se le restará la comisión de RedGirasol por gestión de cobranza. Fórmula: $269.21 – $6.25 = $262.96 MXN

Recuperación acumulada: La suma de las amortizaciones que el acreditado ha realizado. Para el tercer mes es $96.17 + $97.84 + $99.53 = $293.54 MXN.

Rendimiento acumulado: La suma de las amortizaciones que el acreditado ha realizado. Para el tercer mes es $173.03 + $171.37 + $169.68 = $495.34 MXN.

Pagos netos acumulados: La suma de la Recuperación acumulada y Rendimiendo acumulado al momento. Para el tercer mes es $293.54 + $495.34 = $788.89 MXN.

Cómo habrás notado, el acreditado todos los meses paga la misma cantidad ($269.21): Sin embargo, cada mes va pagando más “recuperación” y menos “rendimiento con IVA”. Esto se debe a que mes a mes te va regresando una parte de la inversión inicial, por lo que cada mes paga menos intereses.

¿CÓMO PODRÍA GANAR ESE 17.90% NETO O MÁS?

Siguiendo el ejemplo de Justina, la forma en la que podríamos ganar la tasa neta anual del 17.90% (o más), sería estar re-inviertiendo mes a mes lo que nos van regresando de Capital en proyectos con tasas similares. Si quieres crecer aún más tus ganancias, podrías re-invertir el pago completo que recibes para generar intereses sobre los intereses. Si te interesa automatizar este proceso, puede activar tu riego por goteo o automático, por medio de los cuales puedes re-invertir automáticamente los pagos que recibas, de acuerdo a tus preferencias.

En RedGirasol, como en cualquier otro instrumento de inversión, la mejor forma de hacer crecer nuestro dinero es invertir de forma constante, dejando que los rendimientos generen más rendimientos.

En lo personal, soy inversionista de los proyectos de la plataforma, quienes han participado en ellos lo podrán avalar. Me gusta hacer analogía entre mis inversiones y la naturaleza de los sistemas solares. ¿Si los proyectos solares son inversiones a largo plazo que durante más de 25 años generarán energía, por qué no dejar que el dinero haga lo mismo?

Cierro la nota con una frase sobre la relevancia de los intereses compuestos en las inversiones:

“Long-term compounding is an investor’s best friend, so why get in its way?” — Guy Spier

Autor: Mauricio de Mucha / CEO / mdemucha@redgirasol.com